CVDR24355_1Verordening VROM startersregelingnlregelingPapendrecht2007-07-01PapendrechtPN onbekendVerordening VROM StartersregelingGemeentewet, art. 149gemeenteraadbestuur en recht2007-06-21De tekst in dit document is vrij van auteursrecht en
databankrecht2007-07-012007-06-212021-12-31nieuwe regeling2007/0331.GeenInwerkingtreding bij benaderingVerordening VROM startersregeling1Begripsbepalingen1In deze verordening wordt verstaan onder:
SVn: stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse
gemeenten;
Gemeenterekening VROM Starterslening: het fonds waaruit de
gemeente, op grond van haar deelnemingsovereenkomst met SVn,
startersleningen kan toekennen, en waarin de rente en de
aflossingen over het gemeentelijk deel van deze leningen worden
teruggestort;
VROM Starterslening: een lening die ten doel heeft om voor
huishoudens met beperkte financiële mogelijkheden de ruimte te
vergroten om een eigen woning te kopen, en die worden verstrekt
op basis van de productspecificaties zoals vastgelegd in de
SVn-informatiemap en de Gemeentelijke Uitvoeringsregels VROM
Starterslening;
Aanvrager: de aanstaande eigenaar die de aanvraag doet. Bij twee
of meer aanstaande eigenaren gelden beiden gezamenlijk als
aanvrager;
Huishouden: het huishouden van de aanvrager, bestaande uit een
natuurlijk persoon en zijn niet duurzaam gescheiden levende
echtgenoot of geregistreerd partner, of degene die met hem op de
ontvangstdatum van de aanvraag voor de Starterslening een
gezamenlijke huishouding voert of zal gaan voeren in de aan te
kopen woning, niet zijnde kinderen of pleegkinderen. Er kunnen
niet meer dan twee personen tot het aldus gedefinieerde
huishouden behoren.
2Algemene bepalingen21.De gemeenteraad van Papendrecht heeft een Gemeenterekening VROM
Starterslening ingericht waaruit aan in artikel 6, lid 1, sub a
bedoelde huishoudens Startersleningen kunnen worden toegekend voor
de verwerving van in artikel 6, lid1, sub b bedoelde woningen. 2.De Gemeenterekening VROM Starterslening is ondergebracht bij SVn.
31.Op deze verordening is het bepaalde in de gesloten
deelnemingsovereenkomst tussen de gemeente Papendrecht en SVn van
toepassing. 2.De als bijlage opgenomen Gemeentelijke Uitvoeringsregels VROM
Starterslening maken deel uit van deze verordening. 41.Burgemeester en wethouders zijn bevoegd om met inachtneming van het
bepaalde in deze verordening een VROM Starterslening toe te
kennen.2.Burgemeester en wethouders stellen de hoogte van de Starterslening
vast op basis van de als bijlage opgenomen Gemeentelijke
Uitvoeringsregels VROM Starterslening.3.De maximale hoogte van de Starterslening bedraagt € 37.400,--4.De VROM Starterslening dient te worden verstrekt met Nationale
Hypotheek Garantie (NHG). 5.Burgemeester en wethouders kunnen bij hun beslissing op grond van
het eerste en tweede lid rekening houden met de financiële steun die
op grond van enige andere regeling is of kan worden toegekend.6.Burgemeester en wethouders kunnen aan de toekenning van VROM
Startersleningen nadere voorschriften verbinden.7.Burgemeester en wethouders zijn bevoegd het in het derde lid
genoemde bedrag aan te passen.51.Uit de Gemeenterekening VROM Startersregeling kunnen slechts
leningen worden toegewezen tot maximaal het door burgemeester en
wethouders jaarlijks vast te stellen toekenningsplafond. 2.Alle aanvragen op voet van deze verordening worden in volgorde van
binnenkomst afgehandeld. 3.Aanvragen welke in verband met het eerste en tweede lid niet kunnen
worden toegekend, worden door burgemeester en wethouders afgewezen.
3Toepassingsbereik61.Deze verordening is uitsluitend van toepassing op
leningaanvragen:
van in Papendrecht woonachtige verblijfsgerechtigde personen
die op het moment van de aanvraag minimaal een jaar
zelfstandig een huurwoning bewonen of minimaal een jaar
inwonend zijn. In geval van twee aanstaande eigenaren dient
ten minste één van beiden aan één van beide criteria te
voldoen;
van personen die op het moment van aanvraag minimaal 18 jaar
zijn maar niet ouder zijn dan 35 jaar. Dit geldt voor alle
leden van het huishouden van aanvrager(s);
van personen die niet eerder een koopwoning in eigendom
hebben gehad en de aan te kopen woning als hoofdbewoner zelf
gaan bewonen;
van personen, bedoeld onder a tot en met c, waarvan het
bruto jaarinkomen van het huishouden een bedrag van €
40.000,-- niet te boven gaat;
voor het verwerven van koopwoningen, zijnde woningen die
voor permanente bewoning zijn bestemd, in Papendrecht
waarvan de kosten voor het verkrijgen in eigendom van de
woning niet hoger zijn dan € 187.000,--;
de Starterslening wordt, evenals de eerste hypotheek, alleen
onder Nationale Hypotheek Garantie verleend en bedraagt €
37.4000,--;
In de eerste drie jaar na invoering van de Starterslening
zullen maximaal tien leningen per jaar worden verstrekt
waarbij de volgorde van ontvangst van de aanvraag bepalend
is. Indien er meer aanvragen worden ontvangen dan er
Startersleningen kunnen worden verstrekt en de aanvragen op
dezelfde dag zijn ontvangen dan zal door middel van loting
door een notaris worden bepaald welke aanvraag voor de
lening in aanmerking komt. Wanneer het maximum van tien is
bereikt (datum van ontvangst van de aanvraag bepaalt tot
welk jaar de aanvraag behoort), kan in het nieuwe
kalenderjaar een nieuwe aanvraag worden ingediend.
2.Deze verordening is niet van toepassing op leningaanvragen:
voor woningen die door een woningcorporatie met korting aan
een zittende huurder worden verkocht;
voor woningen die door middel van een MGE- of vergelijkbare
constructie (Maatschappelijk Gebonden Eigendom) worden
verkocht, voor niet voor permanente bewoning bestemde
woningen en voor tweede woningen;
de hoofdsom van de VROM Starterslening bedraagt maximaal 20%
van de kosten voor het in eigendom verkrijgen van de woning.
3.Burgemeester en wethouders zijn bevoegd om de in het eerste lid sub
a tot en met e genoemde voorwaarden aan te passen.4.Burgemeester en wethouders zijn bevoegd om in afwijking van artikel
6, lid 1, sub g de Starterslening uitsluitend in te zetten voor
aangewezen woningprojecten. Het Totale aantal leningen in de eerste
drie jaar mag daarbij niet hoger zijn dan 30. 4Aanvraag en toekenning71.Huishoudens die, op grond van artikel 6 en gelet op artikel 1, lid
e, in aanmerking komen voor een Starterslening kunnen bij
burgemeester en wethouders om een op naam gesteld aanvraagformulier
verzoeken. 2.Burgemeester en wethouders toetsen of het in lid 1 bedoelde
huishouden voldoet aan de in artikel 6, lid 1 opgenomen criteria en
sturen binnen 5 werkdagen na ontvangst van het verzoek het
aanvraagformulier toe. Tegelijkertijd sturen burgemeester en
wethouders SVn een kopie van het voorblad van dit aanvraagformulier.
3.De verder afhandeling vindt plaats conform de als bijlage opgenomen
Gemeentelijke Uitvoeringsregels VROM Starterslening en de
Productspecificaties VROM Starterslening die zijn vastgelegd in de
SVn-informatiemap. 5Intrekken van de Starterslening81.Burgemeester en wethouders kunnen een toewijzingsbrief waarin wordt
voorzien in de toekenning van een VROM Starterslening geheel of
gedeeltelijk intrekken als:
Er niet is voldaan aan de bij of krachtens deze verordening
gestelde voorschriften e/of bepalingen;
De VROM Starterslening is toegekend of vastgelegd op grond
van onjuiste gegevens.
2.Burgemeester en wethouders trekken een toewijzingsbrief in ieder
geval in als de koopovereenkomst wordt ontbonden.3.Bij de intrekking kunnen burgemeester en wethouders de contante
waarde van het reeds genoten en/of toekomstige rentevoordeel geheel
of gedeeltelijk (terug)vorderen, eventueel met de mogelijkheid van
beslaglegging.4.In geval van overtreding van de voorschriften in deze verordening de
eigenaar verschoonbaar is, kunnen burgemeester en wethouders
besluiten de bovengenoemde sancties geheel of gedeeltelijk
achterwege te laten. 6Aflossen van de Starterslening91.Aflossingen worden verricht volgens het in de leningsovereenkomst
met SVn bepaalde.2.Extra aflossing op de VROM Starterslening is altijd en zonder boete
mogelijk.3.Bij verkoop van de woning wordt de restant schuld ineens en volledig
afgelost. 7Hardheidsclausule, slot- en overgangsbepalingen10Burgemeester en wethouders zinj bevoegd in gevallen waarin de toepassing
van deze verordening naar hun oordeel tot een bijzondere hardheid leidt
ten gunste van de aanvrager af te wijken van deze verordening. 11Deze verordening treedt in werking op … 2007.12Deze verordening kan worden aangehaald als “Verordening VROM
Starterslening”. Gemeentelijke uitvoeringsregels VROM
StartersleningAlgemeenIn deze uitvoeringsregels worden beschreven:
Kenmerken van de VROM Starterslening
Voorwaarden aan de bancaire hypothecaire lening
Definities gebruikt bij de aanvangsdraagkrachttoets en de
draagkrachthertoets VROM Startersleningen
Inhoud van de aanvangsdraagkrachttoets VROM
Startersleningen
Inhoud van de draagkrachthertoets VROM Startersleningen
Kenmerken van de VROM StartersleningDe ingangsdatum van de VROM Starterslening is 1 januari 2007. De lening
is van toepassing zolang het saldo van de VROM Startersrekening bij SVn
positief en toereikend is.De VROM Starterslening is een financieringsproduct waarvan de kosten
worden gedekt uit een door de gemeente bij SVn aangehouden revolving
fund; “Gemeenterekening VROM Starterslening” en uit een door VROM bij
SVn aangehouden VROM Startersrekening. SVn verstrekt VROM
Startersleningen binnen het kader van de van toepassing zijnde: SVn
productspecificaties VROM Starterslening, de gemeentelijke
uitvoeringsregels VROM Starterslening, de algemene voorwaarden zoals
tussen VROM en SVn overeengekomen en vastgelegd in het Convenant VROM
Starterslening, en de door de gemeente vastgestelde gemeentespecifieke
randvoorwaarden.De Gemeente bepaalt algemene en bijzondere voorwaarden die van
toepassing zijn.De algemene voorwaarden betreffen:
de doelgroep van de starters
het marktsegment van de woningobjecten: nieuwbouwprojecten en/of
bestaande woningen)
de maximale koopprijsgrens wanneer deze lager is dan de maximale
verwervingskostengrens die NHG jaarlijks heeft vastgesteld
de maximale hoogte van de VROM Starterslening is standaard
maximaal 20% van de verwervingskosten van de woning zijnde de
aankoopkosten van de woning plus de bijkomende kosten conform de
definitie van NHG
de voorwaarden die gesteld worden met betrekking tot de eerste
hypothecaire lening en de VROM Starterslening in relatie tot de
Nationale Hypotheek Garantie
de onverenigbaarheid van toekenning van een VROM Starterslening
in combinatie met koopsubsidie BEW+voor een individueel
startershuishouden
De bijzondere voorwaarden hebben betrekking op individuele VROM
Startersleningen.
De VROM Starterslening wordt verstrekt door SVn.
Het rentepercentage van de lening bedraagt gedurende de eerste
drie jaar 0,0%. Gedurende de eerste drie jaar is geen aflossing
verschuldigd.
Ingaande het 4e jaar van de looptijd wordt de
rente aangepast op [… (SVn-rente 15 jaar vast vanaf de
ingangsdatum lening). Het percentage staat vast tot en
met het vijftiende jaar, gerekend vanaf het moment van
de ingangsdatum van de lening.
Voorafgaand aan het 4de, 7de,
11de en 16de jaar kan de aanvrager
een draagkracht-hertoetsing aanvragen op basis van een
brief die SVn circa drie maanden van tevoren toestuurt
en na overmaking van de kosten hertoetsing. Indien uit
deze draagkracht-hertoetsing blijkt dat de financiële
draagkracht onvoldoende is om aan de marktconforme
maandtermijn te voldoen, dan worden de rente en
aflossing aangepast op basis van de gemeentelijke
uitvoeringsregels.
Op het moment dat de marktconforme maandtermijn is
bereikt, is hertoetsen niet meer mogelijk.
Indien na 15 jaar de marktconforme maandtermijn nog niet
bereikt is, blijft de op dat moment door de gemeente
vastgestelde maandtermijn voor de rest van de looptijd
ongewijzigd.
De lening wordt afgelost via jaarannuïteiten met een
maandelijkse betaling van één twaalfde deel.
De VROM Starterslening en de 1e hypotheek
wordt uitsluitend met Nationale Hypotheek Garantie
afgesloten.
Voorwaarden aan de bancaire hypothecaire lening
De bank verstrekt de lening onder eerste hypotheek; SVn
verstrekt de VROM Starterslening onder tweede hypotheek
waarbij het volgende van toepassing is:
Bij een nieuwbouwwoning wordt, indien de kosten en de
eerste termijn kleiner zijn dan de hoofdsom van de VROM
Starterslening, de VROM Starterslening in een te openen
Bouwkrediet bij SVn gestort. De kosten en de eerste
termijnbetaling worden direct in mindering gebracht op
de hoofdsom van de VROM Starterslening. De volgende
termijnen worden daarna gedeclareerd uit het bouwdepot
van de VROM Starterslening en vervolgens uit het
bouwdepot van de marktconforme bancaire lening.
Indien de hoofdsom van de VROM Starterslening kleiner is
dan de kosten en de eerste termijnbetaling, wordt de
hoofdsom van de VROM Starterslening ineens uitbetaald
aan de notaris.
De bank meldt de eigen lening onder Nationale Hypotheek
Garantie aan bij WEW en draagt de borgtochtprovisie af
voor de eerste hypotheek
De VROM Starterslening wordt verstrekt onder hypotheek
waarbij zonodig genoegen wordt genomen met een
2e hypotheek.
De rentevastheids periode van de bancaire hypothecaire
lening moet tenminste 10 jaar bedragen.
De bancaire hypothecaire lening mag niet hoger zijn dan
een bedrag gelijk aan de kosten voor het verkrijgen in
eigendom van de woning volgens de normen van de
Nationale Hypotheek Garantie, minus de hoogte van de
VROM Starterslening. Voor toetsing en advisering wordt
de hoofdsom van de VROM Starterslening als “contante
waarde subsidie” ingevoerd.
De hypothecaire inschrijving voor de eerste, bancaire
lening mag niet hoger zijn dan de in dat jaar geldende
maximale verwervingskosten volgens de normen van de
Nationale Hypotheek Garantie.
De bank verplicht zich na het ingaan van de lening geen
gelden meer onder verband van de eerste
hypotheekstelling ter leen te verstrekken aan de
schuldenaar. Voormelde verplichting rust op de bank
uitsluitend voor zolang als de door SVn aangegane VROM
Starterslening niet volledig is afgelost.
De bank meldt de eigen financiering onder Nationale
Hypotheek Garantie aan bij het Waarborgfonds Eigen
Woningen, waarbij de VROM Starterslening als contante
waarde subsidie is opgenomen.
De bank draagt de borgtochtprovisie voor Nationale
Hypotheek Garantie af voor de eerste hypotheek, SVn doet
dit voor de VROM Starterslening.
De transportakte en de hypotheekakte voor uw eerste
hypotheek en de akte voor uw tweede hypotheek
(Starterslening) dienen in de gebruikelijke volgorde,
maar beslist in één en dezelfde afspraak bij de notaris
te passeren. Indien eigendom en eerste hypotheek eerder
passeren kan de Starterslening geen doorgang
vinden.
Definities gebruikt bij de aanvangsdraagkrachttoets en de
draagkracht-hertoets Bij de aanvangsdraagkracht toets en de draagkracht hertoets
wordt gebruik gemaakt van de volgende definities:
1.OntvangstdatumDatum waarop de aanvraag door SVn is
ontvangen.
2.AanvragerDe aanstaande eigenaar die de aanvraag voor de
VROM Starterslening doet. Bij twee of meer
aanstaande eigenaren gelden beiden gezamenlijk als
‘aanvrager’.
3.HuishoudenHet huishouden van de aanvrager, bestaande uit
een natuurlijk persoon en zijn niet duurzaam
gescheiden levende echtgenoot of geregistreerd
partner, of degene die met hem op de
ontvangstdatum een gezamenlijke huishouding voert
of zal gaan voeren in de aan te kopen woning, niet
zijnde kinderen of pleegkinderen. Er kunnen niet
meer dan twee personen tot het aldus gedefinieerde
huishouden behoren.
4.Individueel toetsinkomenVoor ieder lid van het huishouden wordt
afzonderlijk het toetsinkomen vastgesteld conform
de dan geldende NHG-normen
5.Partner 1Het lid van het huishouden met het hoogste
individueel toetsinkomen op de
ontvangstdatum.
6.Partner 2Indien het huishouden twee personen telt:
degene(n) die niet het hoogste individueel
toetsinkomen op de ontvangstdatum heeft.Indien partner 1 feitelijk met meer dan één
andere persoon een gezamenlijke huishouding voert,
wordt als partner 2 aangemerkt degene –naast
partner 1- met het hoogste individueel
toetsinkomen.
7.Toetsinkomen huishouden95% van individueel toetsinkomen partner 1 en
indien van toepassing, 95% van individueel
toetsinkomen partner 2.
8.ToetsrenteRentepercentage van SVn bij 15 jaar rentevast,
zoals geldt op de ontvangstdatum van de
aanvraag.
9.FinancieringslastpercentageHet financieringslastpercentage conform de op
de ontvangstdatum geldende Normen NHG, dat behoort
bij het individueel toetsinkomen van partner 1 en
rekening houdend met de toetsrente.Volgens de NHG norm wordt bij het bereiken van
de 65-jarige leeftijd de ‘financieringslasttabel
vanaf 65 jaar’ van de NHG-voorwaarden en normen
gehanteerd.
10.Peiljaar Indien de ontvangstdatum in de eerste helft
van het kalenderjaar ligt: het kalenderjaar dat
twee jaar voorafgaat aan het jaar waarin de
ontvangstdatum ligt. Indien de ontvangstdatum in
de tweede helft van het kalenderjaar ligt: het
kalenderjaar dat voorafgaat aan het jaar waarin de
ontvangstdatum ligt.
11.Beschikbaar eigen geld25 x belastbaar inkomen in box 3 van de
inkomstenbelasting in het peiljaar, van beide
partners tezamen. (Op de aanslag
Inkomstenbelasting staat vermeld het belastbaar
inkomen. Dit is 4% van het belaste vermogen, het
vermogen dus na aftrek van de vrijstelling).
12.VerwervingskostenKosten voor het verkrijgen in eigendom van de
woning zoals omschreven in de normen van de
Nationale Hypotheek Garantie. De maximale hoogte van de verwervingskosten
wordt vastgesteld door de gemeente.
13.Genormeerde last marktconforme leningDe genormeerde bruto last van de marktconforme
lening aan het begin van iedere periode ingaande
periode 2, berekend op basis van jaarannuïteiten,
de toetsrente, het restant van de oorspronkelijke
looptijd van 30 jaar en de restanthoofdsom aan het
begin van de betreffende periode. In beginsel is deze last voor de resterende
jaren steeds gelijk. Indien echter één of meer van
de aanvragers 56 jaar of ouder zijn, maar nog geen
65 jaar, wordt de genormeerde last zodanig naar
beneden bijgesteld dat deze past bij het alsdan
geldende inkomen (uitgaande van een aanname dat
het inkomen dan daalt tot 70%).
14.LooptijdDe looptijd van de VROM Starterslening
bedraagt 30 jaar, verdeeld over 5 perioden.
In aanvulling op de voorgaande definities worden bij de
draagkracht hertoets de volgende begrippen en definities
gehanteerd:
15. Ingangsdatum leningPeriode 1 gaat in op de ingangsdatum van de
lening. De ingangsdatum lening is de eerste dag van de
maand volgend op de dag waarop de hypotheekakte
wordt gepasseerd.
16.PeriodeEen aaneengesloten tijdvak waarin de
maandelijkse som van rente en aflossing constant
blijft. De VROM Starterslening kent 5 perioden:Periode 1 jaar 1 t/m jaar 3Periode 2 jaar 4 t/m jaar 6Periode 3 jaar 7 t/m jaar 10Periode 4 jaar 11 t/m jaar 15Periode 5 jaar 16 t/m jaar 30
17.HerzieningsdatumDe eerste dag van een periode met ingang van
periode 2. Een herzieningsdatum valt altijd op de eerste
dag van een kalendermaand.
18.PeildatumDe dag die drie kalendermaanden voorafgaat aan
de herzieningsdatum.
19.Huishouden (t.b.v. draagkracht
hertoets)Het huishouden van de aanvrager, bestaande uit
een natuurlijk persoon en zijn niet duurzaam
gescheiden levende echtgenoot of geregistreerd
partner, of degene die met hem voorafgaand aan de
peildatum draagkracht hertoets tenminste zes
maanden een gezamenlijke huishouding voert, niet
zijnde kinderen of pleegkinderen. Er kunnen niet
meer dan twee personen tot het aldus gedefinieerde
huishouden behoren.
20.HertoetsrenteIn de draagkracht hertoets voor de perioden 2,
3 en 4: de toetsrente draagkrachtaanvangstoets
zoals vastgelegd in de offerte.In de draagkracht hertoets voor de periode 5:
het rentepercentage van SVn bij 15 jaar rentevast
zoals geldt op de peildatum draagkracht hertoets
periode 5.
21.Financieringslastpercentage draagkracht
hertoetsHet financieringslastpercentage conform de op
de peildatum draagkracht hertoets geldende
NHG-normen dat behoort bij het individueel
toetsinkomen van partner 1 en rekening houdend met
de hertoetsrente.Volgens de NHG-norm wordt bij het bereiken van
de 65-jarige leeftijd de ‘financieringslasttabel
vanaf 65 jaar’ van de NHG-voorwaarden en normen
gehanteerd.
22.Peiljaar draagkracht hertoets Indien de peildatum draagkracht hertoets in de
eerste helft van het kalenderjaar ligt: het
kalenderjaar dat twee jaar voorafgaat aan het jaar
waarin de peildatum draagkracht hertoets ligt.
Indien de peildatum draagkracht hertoets in de
tweede helft van het kalenderjaar ligt: het
kalenderjaar dat voorafgaat aan het jaar waarin de
peildatum draagkracht hertoets ligt.
23.RestantlooptijdDe resterende looptijd op de herzieningsdatum
zijnde 30 jaar minus het aantal op de
herzieningsdatum verstreken jaren van de looptijd,
met de volgende uitzonderingen:-10 jaar bij een hoofdsom tussen EUR 5.000 en
EUR 10.000;-5 jaar bij een hoofdsom lager dan EUR
5.000.
24.Marktconforme annuïteit VROM
StartersleningDe jaarannuïteit van de VROM Starterslening
over de restantlooptijd en restanthoofdsom, bij
gegeven hertoetsrente.
Inhoud van de aanvangsdraagkrachttoets
StartersleningenVoor de aanvangsdraagkrachttoets wordt zoveel mogelijk
aangesloten bij de NHG-toetsing, waarin bepaald wordt of een
lening Nationale Hypotheek Garantie mogelijk is met een bepaald
inkomen. De kosten van de aanvangsdraagkrachttoets zijn voor
rekening van SVn.Uitzonderingen op de NHG toetsingsregels:
Bij de aanvangsdraagkrachttoets wordt ook rekening
gehouden met vermogen.
Het toetsinkomen dat in de aanvangsdraagkrachttoets
wordt meegeteld bedraagt 95% van het individuele
toetsinkomen van partner 1 en partner-2.
Persoonlijke verplichtingen worden voor de
aanvangsdraagkrachttoets van de VROM Starterslening
buiten beschouwing gelaten. De persoonlijke
verplichtingen worden wel meegenomen in de NHG-toets van
de eerste hypothecaire lening.Hoogte VROM Starterslening De geadviseerde hoogte van de
VROM Starterslening wordt door BO berekend zoals
onderstaand aangegeven. De gemeente bepaalt de
uiteindelijke hoogte van de VROM Starterslening.Hoogte VROM Starterslening =
Verwervingskosten -/-
beschikbaar eigen geld -/-
genormeerde marktconforme leningDe berekening van de genormeerde marktconforme
lening is gebaseerd op een simulatie van
de marktconforme lening die de aanvrager met NHG kan
krijgen. Indien geen van de partners op de ontvangstdatum 56 jaar
of ouder is, verloopt de berekening van de genormeerde
marktconforme lening als volgt:Normfinancieringslast = Toetsinkomen huishouden
x financieringslastpercentage Genormeerde marktconforme lening = de maximale
marktconforme lening op basis van de geldende
NHG-normen per peildatum
aanvangsdraagkrachttoets.Toets bij 56 jaar of ouderIndien per peildatum van de aanvangsdraagkrachttoets één
of meer van de partners 56 jaar of ouder is, maar nog
geen 65 jaar, gelden de volgende aanvullende
regels:
Vanaf het begin van een jaar waarin een partner
65 jaar wordt, wordt rekening gehouden met een
inkomen van 70% van het actuele toetsinkomen.
Hierbij wordt gerekend in hele jaren vanaf de
peildatum aanvangsdraagkrachttoets. Het
toetsinkomen huishouden wordt vanaf het begin van
dat jaar overeenkomstig verlaagd.
De financieringslast moet vanaf het begin van
een jaar waarin een partner 65 jaar wordt passen
bij het dan geldende toetsinkomen huishouden.
Hiertoe wordt er in de berekening vanuit gegaan
dat er gedurende de eerste periode extra wordt
afgelost op de eerste, bancaire hypotheek.
In de berekening van de nieuwe
normfinancieringslast vanaf het begin van het jaar
waarin een partner 65 jaar wordt, wordt steeds
uitgegaan van het financieringslastpercentage van
partner 1.
Normlast marktconforme leningAls onderdeel van de aanvangsdraagkrachttoets wordt
vastgesteld hoe hoog de genormeerde last van de
marktconforme lening bedraagt aan het begin van ieder
van de volgende perioden. Deze bedragen zijn van belang
bij de hertoetsen.Toets vermogenBij de toets wordt er vanuit gegaan dat het belastbare
vermogen in box 3 (dus boven de vrijstelling) wordt
gebruikt als eigen geld ter financiering van de
verwervingskosten.Inhoud van de draagkracht hertoets
StartersleningenBelangrijk:
Persoonlijke verplichtingen worden bij de
draagkracht-hertoets van de VROM Starterslening
buiten beschouwing gelaten.
Wanneer SVn op de mogelijke hertoetsmomenten, op
verzoek van de aanvrager, een draagkracht hertoets
uitvoert, bedraagt het tarief hiervoor EUR 144,--,
prijspeil 2006. Na 2006 wordt het tarief jaarlijks
geïndexeerd met de consumentenprijsindex alle
huishoudens (zie: scp1494b.htm:
Consumentenprijsindex totalen), en wel als volgt:
index september voorafgaand
jaarx EUR 144,-index september 2006
De kosten van de draagkracht hertoets komen voor
rekening van de aanvrager. SVn brengt deze kosten
in rekening bij de aanvrager. De aanvrager tekent
hiertoe vooraf een machtiging tot eenmalige
automatische incasso.
SVn brengt de kosten niet bij de aanvrager in
rekening wanneer de gemeente in het genoemde
besluit bepaalt dat de gemeente de kosten voor
haar rekening neemt. In dat geval worden de kosten
geboekt ten laste van de Gemeenterekening
ToetsinkomenVoor de draagkracht hertoets wordt zoveel mogelijk aangesloten bij de
NHG-toetsing, waarin bepaald wordt of een lening Nationale Hypotheek
Garantie mogelijk is met een bepaald inkomen.Het toetsinkomen dat in de draagkracht hertoets wordt meegeteld bedraagt
100% van het individuele toetsinkomen van partner 1 en partner 2.De kosten van de draagkracht hertoets zijn voor rekening van de
aanvrager.Uitzondering op de NHG-toepassingsregels:1.Persoonlijke verplichtingen worden voor de draagkracht hertoets van de
VROM Starterslening buiten beschouwing gelaten. Herziening rente en aflossing De normfinancieringslast op de peildatum draagkracht hertoets is de
basis voor de herziening van de rente en aflossing voor de eerstvolgende
periode.Normfinancieringslast = Toetsinkomen huishouden x financieringslastpercentage hertoets
Beschikbare financieringsruimte = Normfinancieringslast -/- financieringslast van de eerste,
bancaire lening bij aanvang van deze
leningMarktconforme annuïteit VROM Starterslening =de jaarannuïteit
van de VROM Starterslening over de
restantlooptijd bij de hertoetsrente.Vervolgens wordt de rente en looptijd als volgt vastgesteld:
Indien de beschikbare financieringsruimte groter is dan of
gelijk is aan de marktconforme annuïteit VROM Starterslening,
geldt gedurende de restantlooptijd de genoemde annuïteit. De
rente blijft vast t/m het einde van periode 4. Daarna gaat een
nieuwe rentevastheids periode in van maximaal 15 jaar, met het
rentepercentage van SVn bij 15 jaar rentevast, zoals geldt op de
peildatum van periode 5.
Indien de beschikbare financieringsruimte kleiner is dan de
marktconforme annuïteit VROM Starterslening, dan geldt gedurende
de eerstvolgende periode dat de financieringslast voor de VROM
Starterslening gelijk is aan de beschikbare financieringsruimte.
Ingeval de eerstvolgende periode periode 5 is, dan is de
financieringslast voor de VROM Starterslening voor de resterende
looptijd gelijk aan de beschikbare financieringsruimte
Het rentepercentage wordt daarbij als volgt berekend:
Beschikbare
financieringsruimte x 100%Hoogte VROM Starterslening
Het rentepercentage wordt naar beneden afgerond op eentiende
procent.Gaat voor de betreffende periode een volledige annuïteit gelden, dan
vinden er ten behoeve van de volgende perioden geen draagkracht
hertoetsen meer plaats.Wordt alleen rente berekend naast een beperkte annuïteit, dan wordt
voorafgaand aan de volgende periode opnieuw de mogelijkheid tot een
draagkracht-hertoets aangeboden.Productspecificaties VROM
StartersleningIngangsdatum·De ingangsdatum van de VROM Starterslening is 1 januari 2007.·Verstrekking
De lening wordt verstrekt door SVn na toewijzing door de
gemeente, voorzover de gemeente met betrekking tot minimaal 50%
van de lening voldoende saldo heeft op de “Gemeenterekening VROM
Starterslening” bij SVn. De VROM Startersrekening bij SVn
voldoende resterend saldo heeft ter afdekking van maximaal 50%
van de door SVn geraamde rentedervingskosten.
Het is niet toegestaan de VROM Starterslening in combinatie met
koopsubsidie BEW+ in te zetten voor een individueel
startershuishouden.
·Hoofdsom van de lening·De uiteindelijke hoogte van de hoofdsom van de VROM Starterslening
wordt door de gemeente vastgesteld, maar zal niet meer bedragen dan 20%
van de verwervingskosten. De verwervingskosten zijn overeenkomstig de
normen van de Nationale Hypotheek Garantie. ·Looptijd ·De looptijd bedraagt maximaal 30 jaar. ·Indien de lening lager is dan EUR 10.000 dan geldt, vanaf het moment
dat een annuïteit gaat lopen, een looptijd van:
10 jaar bij een hoofdsom tussen EUR 5.000 en EUR 10.000;
5 jaar bij een hoofdsom lager dan EUR 5.000.
·Rentepercentage
De VROM Starterslening is bij aanvang renteloos.
Vanaf het vierde jaar tot en met het vijftiende jaar geldt het
marktconforme rentepercentage. Het percentage is gebaseerd op de
SVn rente 15 jaar vast en is reeds vastgesteld bij de aanvraag
van de lening.
·Uiterlijk twee maanden voor het begin van het 4e,
7e, 11e en 16e jaar kan de aanvrager
een draagkrachthertoetsing aanvragen op basis van een brief die hij van
SVn uiterlijk drie maanden voor het 4e, 7e,
11e en/of 16e jaar ontvangt en na overmaking aan
SVn van de kosten hertoetsing. ·Indien uit deze draagkrachthertoetsing(en) blijkt dat er geen
financiële draagkracht is, blijft de maandlast renteloos. ·Indien er sprake is van enige draagkrachtwordt de rente door
SVn aangepast op basis van de gemeentelijke uitvoeringsregels VROM
Starterslening en gelijkgesteld aan de beschikbare
financieringsruimte.·Indien na 15 jaar de marktconforme rente nog niet bereikt is, blijft
het op dat moment door de gemeente vastgestelde rentepercentage voor de
rest van de looptijd ongewijzigd.·Rentevastheid·De rentevastheidsperiode bedraagt 15 jaar vanaf ingangsdatum van de
lening.·Aflossing·De VROM Starterslening is bij aanvang aflossingsvrij. Vanaf het vierde
jaar geldt een jaarannuïteit op basis van de restant looptijd en het
geldende rentepercentage. ·Uiterlijk twee maanden voor het begin van het 4e,
7e, 11e en 16e jaar kan de aanvrager
een draagkrachthertoetsing aanvragen op basis van een brief die hij van
SVn uiterlijk drie maanden voor het 4e, 7e,
11e en/of 16e jaar ontvangt en na overmaking van
de kosten hertoetsing. ·Indien uit deze draagkrachthertoetsing blijkt dat er geen financiële
draagkracht is, blijft de maandlast gedurende de
eerstvolgende periode renteloos en aflossingsvrij. ·Indien er sprake is van enige draagkracht wordt de financieringslast en
de hierop gebaseerde maandelijkse betaling gedurende de eerstkomende
periode door SVn aangepast op basis van de gemeentelijke
uitvoeringsregels en gelijkgesteld aan de beschikbare
financieringsruimte.·Op het moment dat de eerder genoemde jaarannuïteit volledig is bereikt,
is hertoetsen niet meer mogelijk.·Indien na 15 jaar de eerder genoemde jaarannuïteit nog niet volledig
bereikt is, blijft de op dat moment door de gemeente vastgestelde
maandtermijn voor de rest van de looptijd ongewijzigd.·Bij verkoop wordt de restantschuld in zijn geheel afgelost.·Een eventuele restantschuld na 30 jaar wordt in één keer volledig
afgelost.·Betaling van rente en aflossing
Via jaarannuïteiten, steeds voor 1/12 deel te voldoen per de
laatste van elke maand.
De maandelijkse betalingen worden valutair per 31 december van
ieder jaar met de schuldrest verrekend. Automatische incasso is
verplicht.
·Vervroegde aflossing·Is te allen tijde boetevrij toegestaan.·Afsluitprovisie·1,5% over de hoofdsom van de lening.·Overige kosten
Notariskosten.
Borgtochtprovisie in verband met Nationale Hypotheek Garantie.
Eventuele kosten hertoets.
·Akte·Van de lening wordt een notariële akte opgemaakt.·Zekerheden
Hypotheek, waarbij zonodig genoegen wordt genomen met een
2e hypotheek.
Zowel voor de eerste als voor de tweede hypothecaire lening –de
bancaire lening en de VROM Starterslening – wordt Nationale
Hypotheek Garantie verkregen.
De gemeente mag extra zekerheden verlangen.
·Voorwaarden aan eerste, bancaire hypothecaire lening
Voor de eerste bancaire hypothecaire lening wordt Nationale
Hypotheek Garantie verkregen.
De rentevastperiode bedraagt tenminste10 jaar.
De eerste hypothecaire lening mag niet hoger zijn dan een
bedrag, gelijk aan de kosten voor het verkrijgen in eigendom van
de woning, volgens de normen van de Nationale Hypotheek
Garantie, minus de hoogte van de VROM Starterslening.
De hypothecaire inschrijving van de eerste, bancaire lening mag
niet hoger zijn dan de van toepassing zijnde maximale
verwervingskostengrens volgens NHG garantie.
De bank die de eerste hypothecaire lening verkrijgt verplicht
zich na het ingaan van de lening geen gelden meer onder verband
van de eerste hypotheekstelling ter leen te verstrekken aan de
schuldenaar. Deze verplichting rust op de bank uitsluitend voor
zolang als de door SVn aangegane VROM Starterslening niet
volledig is afgelost. Deze bepaling dient in de desbetreffende
hypotheekakte of in de desbetreffende offerte te worden
opgenomen.
De transportakte en de hypotheekakte voor uw eerste hypotheek en
de akte voor uw tweede hypotheek (Starterslening) dienen in de
gebruikelijke volgorde, maar beslist in één en dezelfde afspraak
bij de notaris te passeren. Indien eigendom en eerste hypotheek
eerder passeren kan de Starterslening geen doorgang
vinden.
·Krediettoets·Na aanvraag voor een VROM Starterslening vindt een
aanvangsdraagkrachttoets plaats. Onderdeel hiervan is een BKR toets en
VIS-toets.